رویداد امروز: الگوگیری از فناوریهای نوین، تحلیل داده و مهندسی ریسک، تنها مسیر پایداری صنعت بیمه در عصر تحریم است؛ راهی که تجربه جهانی نشان میدهد به سودآوری و تابآوری بیشتر شرکتهای ایرانی منجر میشود.
به گزارش مهر، رئیس اندیشکده حکمرانی هوشمند با اشاره به نقش پررنگ بیمه در مدیریت ریسک و ثبات اقتصادی گفت: شرکتهای بیمه در جهان با بهرهگیری از فناوریهای نو و تحلیل داده، توانستهاند فرآیند بیمه را سادهتر و سودآورتر کنند؛ الگویی که میتواند برای شرکتهای ایرانی نیز درسآموز باشد.
سیدطهحسین مدنی با بیان اینکه بیمه امروز به بخش جداییناپذیر اقتصاد تبدیل شده و گردش مالی بسیار بالایی را به خود اختصاص داده است، گفت: کسب و کارهای بیمهای در برابر مبلغ معینی که دریافت میکنند؛ به پرداخت کننده مبلغ تعهد میدهند تا در صورت وقوع حوادث یا رویدادهای مشخص و ناخواسته، خسارت وارده را جبران کنند.
مدنی افزود: کسب و کارهای بیمهای در صورت بهرهمندی از یک مهندسی و آنالیز ریسک و برنامهریزی مالی برای پذیرش سطوح مختلف ریسک، میتوانند ریسک کمتری را متحمل شده، شاخص عملکرد خود را مثبت کرده و سودآوری داشته باشند و به حیات خود ادامه دهند.
این شرکتها رقابت شدیدی برای جبران بهتر خسارت، افزایش سرعت تسویه دیون و ارائه قیمتهای بهتر به مشتریان دارند. بیمهگذاران هم در واقع شرکتهای بیمهای را با پرداخت مبالغ معین در بخشی از سود خود شریک میکنند تا بتوانند زیانهای احتمالی بزرگتر را کنترل کنند.
او با بیان اینکه نوع کسب و کار بیمه باعث شکلگیری نوعی تضاد طبیعی میان منافع بیمهگر و بیمهگذار میشود، ادامه داد: به طور کلی بیمهگذاران به دنبال کاهش ریسک با پرداخت هزینه کمتر و دریافت پوشش بیشتر هستند در طرف مقابل شرکتهای بیمه هم به دنبال کاهش پذیرش مسئولیت ریسک و احتمال وقوع آن و البته دریافت هزینه بیشتر هستند.
این تضاد در یک نقطه بهینه با هم تلاقی خواهد کرد. این نقطه جایی است که بیمهگر و بیمهگذار بر روی هزینه و پوشش ریسک به توافق میرسند. یعنی شرکت بیمه و مشتری میپذیرند که برای چه میزان ریسک چه هزینهای رد و بدل کنند.
رئیس اندیشکده حکمرانی هوشمند در ادامه تصریح کرد: این نقطه بهینه در صنعت بیمه از اهمیت بسیار مهمی برخوردار است. شرکتهای بیمهای در دنیا برای رسیدن به این نقطه بهینه اقدامات مختلفی انجام دادهاند که میتواند برای شرکتهای بیمه در ایران درسهای آموزندهای داشته باشد.
راهکارهای کاهش ریسک
او تصریح کرد: این اقدامات میتواند از انتخاب نوع حمل و نقل تا تعیین مسیرهای کمریسکتر را در بر بگیرد. یعنی شرکتها به جای ارائه خدمات گرانتر به مشتریان شیوههای حمل و مسیرهای خاصی را پیشنهاد میدهند تا احتمال بروز حادثه و جبران خسارت را کاهش دهند. مثلاً بعد از هفتم اکتبر ۲۰۲۳ و ناامن شدن کانال سوئز، نرخ بیمه در این مسیر به سطح شرایط جنگی رسید.
شرکتهای بیمهای در مقابل مسیرهای جایگزینی را هم با نرخ بیمه عادی پیشنهاد دادند تا تجار و مالکان، کشتی را به این مسیرها سوق داده و سطح ریسک خود را کاهش دهند.مدنی در ادامه گفت: علاوه بر این مدل اقدامات، تجربههای جهانی در حوزه بیمه حاکی از اهتمام جدی شرکتهای بیمهای بر سادهسازی فرآیند بیمه برای مشتریان است.
چون معمولاً مشتریان در نهایت به قیمت و به صرفهبودن آن، با توجه به سطح پوشش نگاه میکنند.او با اشاره به اقدامات برخی شرکتهای بیمه در جهان برای کاهش ریسک، سادهسازی فرآیند و ایجاد یک معادله برد-برد در رسیدن به نقطه بهینه و اهمیت توجه شرکتهای ایرانی به این تجربیات، گفت: برخی از شرکتها سعی کردهاند قیمت را به صورت لحظهای تعیین کنند.
شرکت Loadsure با ایجاد یک پلتفرم دیجیتال، هم قیمتگذاری محمولهها را پویا، فوری و لحظهای کرده و هم پرداخت خسارت را به صورت خودکار انجام میدهد.
نگاهی به نمونه های موفق خارجی
رئیس اندیشکده حکمرانی هوشمند درباره شرکت Loadsure توضیح داد: این شرکت سال ۲۰۱۸ در لندن تأسیس شد. از ویژگیهای کلیدی Loadsure میتوان به بیمه دیجیتال مبتنی بر هوش مصنوعی اشاره کرد. این ساز و کار به دلیل لحاظ کردن شرایط لحظهای، برای مشتریان هزینه کمتری خواهد داشت.
تسویه خسارت خودکار و سریع هم به خوبی توانسته نظر مشتریان این شرکت را به خود جلب کند. این شرکت با بهرهگیری از ابزارهای نوین چون تحلیل ریسک جامع با هوش مصنوعی، علاوه بر افزایش سرعت اجرای فرایندها موفق به مدیریت مخارج سربار خود نیز شده است.
مدنی در ادامه شرکت Zego را هم معرفی کرد و گفت: این شرکت سال ۲۰۱۶ با تمرکز بر بیمه خودروهای تجاری و حملونقل شهری در لندن تأسیس شد. این شرکت سعی کرده اپلیکیشنی را در اختیار رانندگان ونها و ناوگان کوچک قرار دهد تا نرخ بیمه را در چند دقیقه دریافت و موضوعات بیمهای خود را به صورت آنلاین و فوری مدیریت کنند.
او با بیان اینکه Zego تمرکز ویژهای بر بیمه کوتاهمدت برای اقتصاد گیگ یا پروژهای ناوگان تحویل کالا داشته است، گفت: این ساز و کار باعث شده رانندگان بتوانند هزینه بیمه را فقط به ازای هر بار استفاده پرداخت کنند. این امکان تقلب و فعالیتهای بدون بیمه را کاهش داده و روند پرداخت خسارت را ساده کرده است.
او خاطرنشان کرد: بخشی از ساز و کار قیمتگذاری Zego بر مبنای دادههای تلماتیک بنا شده است. تلماتیک یا تله ماتیک از ترکیب فناوریهای تله کام و انفورماتیک به وجود آمده است. این سیستم روی خودروها پیاده سازی میشود و از راه دور اطلاعات را دریافت کرده و جهت پردازش به ناوگان میفرستد.
تلماتیک که تا ۱۰ سال قبل اصلاً وجود نداشته است، امروز درشمار پرکاربردترین فناوریهای جهان است و صنایع متعددی مانند بیمه، ساخت و ساز، حفاری و حمل و نقل، به کمک فناوری تلماتیک توانستهاند سطح کیفی خدمات و محصولات همچنین میزان سوددهی خود را افزایش دهند. Uber، Deliveroo و Flink از مشتریان این شرکت هستند.
این کارشناس ارشد حوزه کسب و کار گفت: تجربه شرکتهای خارجی در صنعت بیمه نشان میدهد که نوآوری، استفاده از فناوریهای دیجیتال، تحلیل داده و مهندسی ریسک، نقش کلیدی در افزایش سودآوری، کاهش ریسک و رضایت مشتریان دارد.
هرچند برخی از این موارد در کشور ما نیز درحال اجرا است اما شرکتهای پیشرو بیمهای ایرانی با بهرهگیری از این تجربیات میتوانند فرآیندها را سادهتر، قیمتگذاری را پویا و خدمات را متناسب با نیاز مشتریان ارائه دهند.
